還不完的卡債,提早預約貧窮
理財知識不足,拖垮上下兩代的未來
撰文郭莉芳
什麼知識是爸媽很少教、學校也沒教,但卻可能因此拖垮上下兩代的未來?答案是「理財知識」,下面的案例就是一個證明。
高雄一位中年媽媽自殺8次,因為兒子積欠了高額卡債,每次銀行打電話來催討,父母就代為繳納,沒想到兒子變本加厲,愈刷愈多,這位媽媽不勝其擾,數度自殺未遂,向媒體泣訴:沒想到老來不得閒,年輕時打下的經濟基礎,也因為幫小孩還了幾百萬的卡債,讓老年生活頓時陷入困境。
卡債惡化,突顯國民理財教育不足
卡債的高利率會要人命,受過高等教育的菁英應該都知道這種理財常識。但下面的案例卻顯示出,縱使連身負教育重責的教授也需要補修理財學分。
花蓮一位大專副教授因為欠下700多萬元的卡債,向法院申請破產,法官認定該副教授年薪上百萬元,應有償還能力,因此駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押,用來償還卡債,僅剩幾千元作為生活費用。
卡債惡化,突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作,在各類信用工具的推波助瀾之下,類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。
目前台灣的發卡密度為全球之冠,平均每個人擁有1.9張信用卡,如果扣除年齡在18歲以下的人口,成人平均持卡更提升至將近4張,若說「信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟」並不為過。
只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利,但卻替年輕人帶來還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮,看看以下的數據就知道!
30歲以下年輕人,愛用信用卡消費、借錢
根據金管會統計,台灣2004年信用卡循環信用餘額(即未償卡債)和現金卡放款餘額合計達6,700多億元,占國民生產毛額的6%,且仍在持續升高中。2005年上半年(1?6月)已經增加至7,659億元。另外,全台信用卡發卡量累計達4,538萬張,超過4成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。
再從東方線上行銷資料庫於2004年進行的信用卡行為分析,可以看出年齡介於20∼30歲的年輕人,使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現金方面,20∼24歲年輕人使用的比例最高,達22.7%;而動用到循環信用的持卡人,也以25∼29歲族群居首,有38.7%比例曾經使用過。
如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析,會發現住在北部、從事服務業、月收入在3?4萬元的人,是使用信用卡預借現金與循環信用的最大宗族群。
逾3成的7年級生曾借爆現金卡
再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查,持有現金卡並已動用的持卡人,每個人的平均卡債為11.19萬元,因為有近8成已動用現金卡的持卡人,每個月只還最低還款金額或是部分借款。
如果以年齡層來區分,25?29歲、收入在3萬元以下的族群,平均卡債更提高至15.89萬元,比整體現金卡平均負債金額還要高出42%。
1111人力銀行的調查更顯示,有33.45%的7年級生曾有過「借爆現金卡」紀錄,且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不出錢來,還有22.53%的人表示,會採取「以卡養卡」的方式來以債還債。綜合來看,20∼29歲的6、7年級生是負債大宗,有些人甚至剛出社會,就已經負債累累。
現在年輕一代習慣「先享樂、後負債」,等於是把未來的收入提前預支、甚至超支,所付出的代價就是「為債務所苦」。國際生命線曾統計,因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激增,每月高達600多通,且年齡層集中在25?35歲,近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債,也連帶拖累了父母。
6、7年級生vs 8年級生,兩代父母兩樣情
現在6年級後段班以後、年齡在30歲以下的新世代,從小生長環境優渥,主要是父母經歷了台灣50、60年代經濟快速起飛,及股、房市大漲過程,財富快速累積,因此都希望給孩子更好、更充裕的未來。
不過這些具經濟實力的父母,卻可能教養出「何不食肉糜」的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像:「錢會有不夠用的一天」,當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養,自己賺錢自己花,如果不夠花,還情商父母救急。
至於8年級生的孩子,他們的父母雖然也想給他們最好的未來,但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家,經濟成長力道趨緩,加上不景氣讓企業凍薪,許多父母關心的是如何保住飯碗,不敢奢望升官加薪,或是靠房地產、股票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母,根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。
留遺產不如教理財
可以想見,這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金女,自己賺錢不夠花,欠債一屁股還要父母代為收拾殘局,很可能拖垮父母的經濟,侵蝕退休老本,更不用期待養兒防老了。
如果孩子從年輕就開始負債,別說是累積財富、儲蓄未來,有可能直接預告未來的貧窮人生。溫世仁曾說:「對子女的支持,應以完成教育為原則;留下財富給子孫,只會削弱他們的生存能力。」因此,身為父母的你,應該早點培養孩子的財務智商,想給孩子好的未來,就從傳授理財教育開始吧!
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