【轉貼】七百元滾成七千萬

七百元滾成七千萬

文/王學呈

二十五歲的黃安德開著他雪亮的ＢＭＷ三一八在路上奔馳，輪胎捲起路邊的杜鵑落花。

他與妻子的月薪合計是新台幣六萬六千元，但這部車花了一百五十五萬元。九十萬元跟父、母親要，自己出十五萬元，再貸款五十萬元。每個月光是期款和月租費，再加上洗車和汽車美容的錢，養車就去掉兩個人收入的三分之一。這對小夫妻在新店市租一個小房間，月租六千元。兩人睡的地方只比車子睡的地方貴兩千元。

黃安德的太太洗頭都是到美容院洗，一次兩百元，她的皮包是路易．威登（Louis Vuitton），黃安德的皮鞋是Bally的。兩個人出去旅行，都要住五星級飯店。上個月，黃安德任職的鐵板燒店關了。他正在找新的工作，開ＢＭＷ三一八找工作。

三十五歲的鄭政繁在台北市北投區當代書，平均每個月的收入五萬元。他跟父母親同住，把租金省下來做投資。他很節省，搭車不買車，不在外面喝咖啡，也不用名牌貨。他每個月拿一萬五千元，以定期定額銀行扣款的方式購買基金。

鄭政繁投資匯豐中華投信的中華安富基金長達十年多，扣款一百二十八次，前前後後繳了九十二萬元。六月底他將和女友王素珍六月結婚，為了結婚經費，他最近到匯豐中華投信贖回基金，打開對帳單一看，他很意外，九十二萬元變成一百三十萬元，經過過去兩年的股市空頭洗禮，他的投資報酬率還有四一．三％。鄭政繁手上還有價值二百二十萬元的海外基金。連同國內基金合計，他手上的有價證券價值三百三十萬元。長期的節省和投資有了回報。

鄭政繁結婚之後還打算和父母同住。這對小夫妻打算以共同努力的方式，一加一大於二，在未來十年之內，養兩個小孩，累積兩千萬元到三千萬元的財富，擁有自己的房子，讓兩個小孩都進大學讀書。鄭政繁說：「以我過去的努力模式和成果，我們一定可以達到目標。」

每個人的價值觀不同。黃安德夫婦認為ＢＭＷ就是人生的價值；鄭政繁這對準夫婦認為人生的價值在於平實的現在與安穩美好的未來，他們拿三分之一的收入和十年的時間，朝著人生的第一本百萬美元存摺邁進。

快速擁有人生的第一本百萬美元存摺，困難嗎？貧賤夫妻如何走上這條捷徑？紐約巴哈財務顧問集團資深副總裁大衛．巴哈（David Bach）在新著《富貴成雙》（Smart Couples Finish Rich）指出，一張信用卡可以毀掉一樁婚姻，反之，擁有正確理財知識與合作無間的貧賤夫妻也能翻身富貴。他出身貧困的祖母蘿絲，就是下定決心不當窮人，聰明理財，而成為百萬富婆。

• 計算未來需要多少錢之前，
先釐清生命的目的何在，
夫妻的價值觀是否接近？

如果一樁婚姻代表一家公司，百萬美元存摺代表他們第一階段的營業目標，那麼，大衛．巴哈認為，在成功的婚姻關係中，配偶就像合夥人。他打比喻：「夫妻的財務就像一架雙引擎，如果兩具引擎不是朝同一個方向，或兩具引擎的馬力不一，飛機就要出問題。」他的主張是：「兩個人共同合作的效率是分頭進行的兩倍，理財尤其如此。」

但是，一對夫妻要追求幾本百萬美元存摺才足夠？一本，十本，還是更多？人生追求財富的盡頭在哪裡？

大衛．巴哈每次為客戶計算未來需要多少錢之前，總會幫他們先釐清生命的目的何在。他說：「有錢固然很好，但是行動若與價值衝突，再多的錢也無法讓人快樂。」價值觀是聰明生活，富裕終生的關鍵，夫妻倆應該越早把「價值」擺第一位，把「物質」擺第二位，價值觀決定一個家庭願意花多少心力達成財務目標、花錢的方式，以及退休時需要多少錢。

例如，Ａ夫妻希望在陽明山擁有一幢豪華別墅，Ｂ夫妻希望在花蓮的鄉間小屋終老。兩對夫妻的人生目標不同，Ａ夫妻的物質慾望較高，所訂定的財務計畫也必須配套而行；反之，Ｂ夫妻就不必忙得像錢奴。

• 擬定人生五大價值，
執行「目標導向財務計畫」
收入不是問題，開銷才是關鍵

大衛．巴哈進一步說明，幸福的重點在於：第一、你想當什麼人？第二、你想做什麼事？第三、你想擁有什麼？想弄清楚這三個重點，夫妻之間應該先弄清楚自己和另一半對錢的看法，以及彼此的價值觀。此時，兩個人應該填好一份夫妻價值觀檢測評量表。填這份表時，先問自己一個問題：以「金錢是萬惡之源」為一分，以「金錢是生命中最重要的東西」為十分，你是幾分？再問另一半的分數？分別圈出你的分數。再請另一半猜你的得分？就會發現彼此對金錢看法的落差。

接下來，大衛•巴哈建議夫妻填一份夫妻財務認知評量表。這份表一共有十八個問題，計分的方式是答「是」的得一分，答「非」的得零分。十八個是非題答下來，得十四到十八分的人算是優等，顯示你們夫妻已經一起規畫，而且很清楚你們的財務狀況，以及彼此對金錢的看法了。得九分到十三分的人，表示你們不是完全沒概念，但有些領域的知識還不足。得分低於九分的人，表示你們應該不常談錢的事吧！在這種情況下，因為知識不足而遭受財務損失的可能性極高。例如，前面所說的那對開ＢＭＷ三一八、賺得不多、花錢很兇的黃安德夫婦，得分應該就在九分以下，他們的財務狀況很難改善。

夫妻填完前面兩份表格之後，巴哈建議夫妻再依照價值觀的優先順序，列出人生最優先的五大價值，例如鄭政繁的人生五大價值第一是擁有幸福的家庭、第二是養兩個小孩、第三是累積兩千萬元到三千萬元的財富、第四是擁有自己的房子、第五是讓兩個小孩都進大學讀書。

擬出人生五大價值之後，夫妻應該規畫一份「目標導向財務計畫」。巴哈的一位客戶金柏麗太太認為人生最重要的價值是「保障」，而捍衛這項價值的首要財務目標就是「在二○○二年底增加家庭資產淨值一○％」，而明確的目標就是「退休計畫的薪資提撥率從六％提高到一二％」，光是這樣還不夠，巴哈要求金柏麗太太即知即行，「在四十八小時內，通知公司的人力資源部，在星期五以前更改退休帳戶的提撥率」。

當你的價值觀與「目標導向財務計畫」擬好後，進入執行階段，才有意義。在執行過程中，大衛．巴哈提出一個重要的觀點：「不要高估一年內能賺到多少錢，也不要低估十年、二十年能滾出的錢。」

為何不要高估一年內能賺到的錢？巴哈指出，家庭收入不是問題，開銷才是關鍵。吉姆先生和蘇西太太每天上午各買一杯大杯的低脂拿鐵咖啡，花掉六美元，再加上低脂的鬆餅、報紙、巧克力棒和可樂、中午的雞肉捲、全家在外用晚餐、錄影帶等，一天的開銷是九十美元。

吉姆和蘇西抱怨自己太窮，沒辦法一天存十美元做投資。

巴哈說，咖啡可以自已在家裡煮，早餐可以吃蘋果，錄影帶不必每天租。每天只要存十美元（週末不算），一年就是兩千四百美元。如果吉姆和蘇西每年各存入二千四百美元在退休帳戶，以年報酬率一二％計算，三十年後，這個金雞蛋可以成長到二百三十萬美元。省小錢做長期投資，可以累積成大財富。

民視「消費高手」節目主持人支藝樺的理財故事，就是一則「小錢滾大錢」的神話。六年前，她在媽媽的「強迫」下，省下薪水，設立一個五萬元的股票專戶。原本她並不認為，五萬元能投資什麼，但三年後奇蹟發生了。支藝樺對於母親高效率的投資報酬率驚訝不已，她沒想到，自己的存摺價值竟然高達新台幣二百五十萬元。支藝樺說，奇蹟的產生，就是不斷由「三十元買進聯電，一百二十元賣出」的投資策略中，快速滾動。

省小錢可以累積本錢，再利用本錢做正確而長期的投資，富裕終生絕對不是夢想。

美國《錢》（Money）雜誌報導，美國有七百萬個百萬富翁。可是美國有三億人口，換句話說，只有二％到三％的機會成為富翁。另外，美國非營利公共行政研究機構的一份研究報告顯示，五十歲以下的美國人，五○％的人存款不到一萬美元。由此可知，即使像美國這種富裕的社會，有錢人只有二％到三％，多數人是沒錢的。沒錢的原因是多數人沒有擬定人生目標，沒有認真執行財務計畫。

行政院主計處統計，民國八十九年台灣地區可支配所得（即扣稅之後的所得）達到二百一十四萬元的家庭，只占全台灣總戶數的一○％，這些家庭每年可以拿九十二萬元來儲蓄投資（儲蓄投資率高達四二．九％），用錢滾錢，讓自己長期處於社會金字塔的頂端。

台灣和美國一樣，有錢人都是少數，多數人忙碌終生，就是富不起來。台灣最底層的家庭，一年的可支配所得只有三十一萬五千元，每年可以拿來儲蓄和投資的錢只有一萬四千七百元，這些家庭在生活的邊緣打滾，所得本來就低，又沒有餘錢累積財富，年復一年，人生價值和生活品質就是無法向上提升。

• 大塊出版社「台灣民眾財富觀調查」
變有錢最有效的方法是工作和投資
省小錢累積本錢，再用錢滾錢

大塊出版社最近出了一份台灣民眾的財富觀調查。問卷中有一個問題是「您認為要變成有錢人，最有效的方法，是什麼？」有三三．二％的人認為最有效的方法是努力工作，一六．五％的人認為是投資股票或基金。新光投信公司總經理黃李越說，努力工作才能獲得比較高的報酬，對於多數人而言，薪資所產生的儲蓄是所有的財富之本。

而從事什麼行業最可能賺大錢？這份調查顯示，有六一．一％的受訪民眾認為，錢滾錢是賺大錢的最好方法之一。這表示多數人認為投資是致富的最好方法之一。

由此可知，先找一份穩定而具有成長性的工作，努力工作，獲取穩定的報酬，再透過節省和儲蓄的方式累積本錢，利用本錢進行正確而長期的投資，是少年夫妻成為富裕家庭的最好方法。安泰人壽保險公司襄理劉碧旭和夫婿陳思謹正透過這種方式，逐步達成人生目標。

劉碧旭今年三十四歲，有一個兩歲的小孩，她的人生目標是在四十五歲退休，全家擁有六千萬元的財富，然後舉家移民到國外。

• 家庭年收入三百萬也絕不奢侈
不貸款、名牌只買二手貨、開日產車
儲蓄投資率達五○％，用來買股票

劉碧旭與陳思謹同在安泰人壽任職，兩人去年的合計年收入為三百萬元。雖然是百萬年收入族，但是劉碧旭花錢很有節制。她有一次參加公司的慶祝酒會，需要一件晚禮服。她逛遍台北市的百貨公司，挑了一件低價促銷的禮服，售價四千元。她穿這件禮服上台領五十萬元的獎金，別人都看不出來她的禮服只要四千元。

這對年收入三百萬元的夫婦沒有開百萬進口名車，他們開六十萬元的日產（Nisson）汽車，買基隆暖暖的房子，權狀四十坪，完全沒有貸款。他們絕對不貸款，因為長期房貸的利息總額相當驚人，他們不會背長期房貸讓銀行賺他們的錢。他們買名牌貨，但是只等打折的時候才買。

劉碧旭夫婦每年的儲蓄投資率至少達到五○％，他們買台積電、聯電，賺了一些錢，又買海外基金和儲蓄型保險。他們也透過一個月扣款一萬元的方式，替自己的小孩買保險和基金。

更絕的是，劉碧旭在社會大學的未來領袖學院就讀，一年的保證金是五萬元。她一邊追求知識，一邊結交朋友並拓展業務，一個學期下來，賣出去的保險合約比繳出去的保證金多出好幾倍。

,BFT, 買家具就打算用一輩子
靈活投資，
買股票跟著流行走
數億身價，
一半是所得、一半靠投資 .AFT,

富達投信公司總經理吳均龐早年也是透過節省、儲蓄和投資的方式致富，不過他的起步更早，方法更靈活。吳均龐民國六十七年就讀台灣大學經濟系時，就開始兼家教，教有錢人的小孩拉小提琴。從美國密蘇里大學拿到碩士學位之後，回到台灣的大通銀行擔任行員，當時外商銀行的待遇遠高於其他行業，不過他很節省，坐公車坐了三年，租房子租了四年，租在台北市仁愛路的北歐大廈。在這段時間，他的太太很配合，買家具精挑細選，買了之後就打算用一輩子，絕對不浪費一分錢。

吳均龐的儲蓄用來買股票，買股票跟著流行走，民國七十六年以前買台泥、大同等老牌績優股，民國七十六年到七十九年買中國信託（現在的中信銀），民國八十五年以後電子股當道，他買賣台積電和聯電。

吳均龐現在到底有多少錢？他自己不說。不過外界推測他有數億元的身價，光是他在台北市敦化南路的樓中樓現值可能就接近一億元。

吳均龐說，他現有的財富，有一半來自於投資，有一半來自於工作所得。外商銀行和投信公司的獎金很高，有好的工作績效就有很好的收入。他是平凡子弟透過工作、儲蓄和投資致富的成功案例。

吳均龐最喜歡的寵物是蜥蜴，他跟朋友借了一隻蜥蜴在家裡玩。吳均龐說：「蜥蜴很冷靜，很有耐心，體溫隨著環境改變，很能適應環境變化。平凡夫婦想要致富，也要像蜥蜴一樣，很有耐心，投資活動隨著市場改變，才有可能達到目標。」

,BFT, 效法《富貴成雙》的「富阿嬤」蘿絲
堅持執行有系統的存錢和投資計畫
打造夫妻第一本百萬美元存摺不是夢

國際投資大師喬治．索羅斯（Gorge Soros）說，這個世界沒有煉金術，咒語不能使土生金，不過正確的投資理念和作法卻能使人致富。彼得．林區（Peter Linch）則強調，儲蓄和正確長期的投資是凡人致富的最好方法。怡富投顧公司董事長宋文琪常常對外宣揚「人不理財，財不理人」的理念。

凡人追求財富，就像貓捉老鼠一樣。勤奮認真的貓短線不一定捉得到老鼠，不過長期以待，老鼠終究還是會出洞，而懶惰的貓趴著不動，一定捉不到老鼠，瞎貓碰到死耗子的機會真是微乎其微。匯豐中華投信公司協理周威宇說，平凡夫妻透過長期儲蓄、分散進場的方式，一定可以等到逢高賣出、獲利了結的機會。大衛．巴哈則說：「變成有錢人，不過是下定決心、堅持執行有系統的存錢和投資計畫而已。」
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