【轉貼】 6大專家談健康負債及減債。

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  1. #1
    趕路痴頑
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    2001-07-23
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    【轉貼】 6大專家談健康負債及減債。

    專家開講四招健康負債、五步成功減債

    負債 也可以是成功之母

    撰文:黃琴雅



    6大專家談健康負債及減債。


    負債,它可以是一位天使,為你創造自己往前衝的動能,幫你完成夢想;它也可以是與浮士德交易的魔鬼,為你維持表面的魅力,卻把你的靈魂全部掏空,讓人愈陷愈深,從此萬劫不復,端看你如何運用……


    管理大師彼得杜拉克(Peter Drucker)曾說,分期付款是一九六○年代世界最偉大的社會創新,造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費,有人消費就可以鼓勵生產,有生產即可創造就業機會,有了就業機會,變成有消費能力的人。房貸就是這樣產生的,接著車貸、信用卡跟著出現,借貸的管道變方便了。

    只是,借錢消費太方便了,導致許多人來不及學會理債,就先欠下一屁股卡債,終日被信用卡的一八%到二○%循環利息追著跑。「銀行無罪,因應大眾的需求,銀行提供多元的借錢管道來幫助民眾,」中國商銀經理個金部經理孫蘭英說,信用卡片是一個很好的理財工具,所有的水電費、電信費,稅款及消費等日常生活開支,都可以透過信用卡來記帳,但卻被誤用成借錢工具。

    欠債還錢是天經地義的事,欠債更不是丟臉的事,但要懂得健康負債、輕鬆減債。本刊採訪了鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞、富邦銀行個人金融處資深副總陳銘泰、中國商銀個人金融部經理孫蘭英、政大財經系教授周行一等六大專家,歸納出四大健康負債招數及五大減債步驟,讓你輕鬆面對債務。



    招數一:消費借款應一年內還清

    從理財的角度來看,每個月收入中,有七○%用在當期支出,二○%儲蓄起來,用作未來買屋或是教養小孩的支出,另外一○%則作為保費,以應付意外之事。然而,若有一個月支出超過收入,就變成負債,未來收入的一部分就會被用來償還過去的支出,未來將沒有餘錢過好日子,因此債務要愈早還清愈好。

    「年輕人通常的第一筆負債都來自旅遊費用,旅行費往往超過一個月的薪水,因此刷信用卡來支付,這筆錢最好是一年內還清,否則利上加利,變成幫銀行打工。」林鴻鈞建議,最好是三個月內,最長是一年還清所有的消費借款,否則將會影響你長期的理財規畫。


    招數二:月收入三倍為舉債上限

    若以國內家庭儲蓄率二五%計算,借款為月薪的三倍,才有能力在一年內還清,舉例來說,若小明每個月薪水四萬元,他平均每個月存款一萬元,他為了週轉需要向銀行借信貸,他最高的借款額度最好是十二萬元,才能保證他在一年內還清。


    招數三:卡債勿逾信用額度一半

    曾在美國生活過的元誠資產總經理特助柯象菊,也曾當過卡奴,因為美國政府為鼓勵消費,曾經一度實施信用卡循環利息免稅制度,讓她放心的刷卡後,每次都還最低應繳金額,結果累積了一大堆債,後來美國政府取消免稅制度,讓柯象菊背負很多利息,之後她幾乎都將收入拿去還債,慢慢才將卡債還清。

    有了這樣的經驗後,柯象菊建議,卡債千萬不要超過信用額度的一半,也就是信用額度是十萬元,卡債為五萬的話,就要降低消費,千萬不要把卡刷爆,增加債務負擔。


    招數四:還款金額勿逾收入一半

    由於各家銀行競爭激烈,貸款或信用額度可能會超過收入四、五倍,因此,計算每月還款的額度很重要,絕對不能超過收入的二分之一,以每月收入三萬計算,每個月最多可還一萬五千元,若以三%的房貸利率計算,房貸金額不能超過六百萬元,否則每月利息錢就會超過一萬五元,若還有其他卡債等,你將可能動用儲蓄金來支付家庭正常開銷,甚至步入以債養債的惡性循環中。


    如果你已經債台高築,每個月的支出大於收入了,沒關係,專家教你輕鬆減債。

    步驟一:做好心理建設坦然面對

    首先,做好心理建設,不要把還債看成很困難的事,千萬不要逃避,而且不要小看信用瑕疵,違約紀錄會留存三至七年,房貸的債權追繳期則有十五年,而且還可申請延長,也就是說,一旦你未還清債務,只要你有勞健保紀錄,或是銀行薪資轉帳戶,銀行一輩子都會跟你討債,若你選擇以走上絕路逃脫,債還是不會因此消失,你將只是拖累家人而已。



    步驟二:借低還高拉長還款期限

    靜下心來算一算自己到底有多少資產與負債,若有抵押的資產如房子或車子先賣掉,不要等著被法拍,因為自己賣的價錢會比法拍好,然後,將債務從高利率的先還起,特別是信用卡與現金卡,如果還不夠還,最好借一筆利率較低的信貸來還,而且拉長還款期限,一方面可以談到比較低的利率,一方面也可以減輕資金壓力。


    步驟三:主動出擊與銀行談降息

    一旦你變賣家產也無法還清債務,那麼所有的專家都會建議你應該主動出擊,跟銀行或催收公司談判,只要有還款誠意,即使每天只繳五十元,銀行也願意收,曾經就有一位六十歲的伯伯,為了展現誠意,每天將收集寶特瓶得來的錢送到銀行,銀行感動的幫他減免了利息。

    「催收人員管道多,會協助客戶跟銀行談判,或是找工作。」元誠國際資產副總陳文仁說,他們就曾經幫一位失業而欠債的中年婦女,找到一份大賣場試吃的工作,因此,催收人員也是人,只要說出你的困難,他也許就是你命中的貴人。



    步驟四:降低生活需求增加收入

    「減少消費,把生活需求降到最低,只求可以活著就好,把錢存下來趕快還債。」孫蘭英說。減債最重要的是,不能夠再增加消費,所以,拿出剪刀,把所有信用卡都剪掉吧!

    增加收入也是減債的基本原則,利用正常工作之餘的空檔,可以打打零工,或是利用網路上網拍賣東西,都是增加收入的好方法。


    步驟五:借重同儕支撐還債動能

    在減債的過程中,執行力最重要,但一個人往往會有怠惰的心,因此林鴻鈞建議,不妨找幾位同病相憐的人成立「減債班」,透過同伴相互制約的力量,支撐你還債的動能。切記,此時,不要逛街,不能再辦卡,或是借貸了。

    「減債比減肥重要!」林鴻鈞說,兩者都需要意志力,但減肥需要花錢,減債卻可以讓你解除心理壓力,恢復財務自由之身。

    從《從負翁變富翁》一書中提到,「富人懂得用錢滾錢,把財富愈滾愈大,富上加富,窮人常常以債養債,把債務愈養愈大,窮上加窮,所以邁向富翁的第一步,就是告別負債,做好負債管理。」也就是說,先將債務還清,你才有本錢幫自己規畫一個美好的未來。

    天有不測風雲、人有旦夕禍福,債務問題也可能無法預測,一場重病、一次意外,甚至離婚,都可能招來債務,因此,先懂得學會理債,謀求財務安全,人生才會走得穩健。

    (本文轉載自今周刊第395期)

    ■本期相關報導:

    ◎要學理財 先學會理債──與負債共舞

    ◎藉顛覆破困局兩年還清一千五百萬──呂宗耀善用孤獨與負債絕緣

    ◎從記者到名嘴七年還清五百萬──鄭弘儀靠跳槽加速還債

    ◎從自殺到重生八年還近千萬──保險業務員靠拉保險還債

    ◎從危機見轉機三年清償三千萬

    ◎解套心法找出壓力源頭、尋求替代方案──負債不等於世界末日


    很多事,是一定要經歷才能學會的;
    沒辦法,不跌倒學不會走路;
    再怎麼努力說明,別人也不會懂你成長的歷程.

    ~Reco~

  2. #2
    散人 rushoun 的大頭照
    註冊日期
    2001-07-29
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    我喜歡步驟四:降低生活需求增加收入,這樣的說法。
    現代人很多的欠債,都來自於不必要的需求太多,比如說
    大哥大的通話費,我曾經在坐車時,被一個年輕人的電話
    吵死,講話大聲就算了,按鍵又喜歡用那個吵人的按鍵音
    。仔細聽他所打出去的電話內容(不是我愛偷聽,而是他實
    在講的很大聲,讓我不得不偷聽),天啊!都是一直重複同一
    件風花雪月的事情。從宜蘭坐車到台北有多久,他就電話
    打多久,這樣的消費,是必須的嗎?
    ========================================
    用智慧處理事情,用慈悲對待他人。(節錄 聖嚴法師與人文對話一書內容)

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