【轉貼】先理債再理財 有錢才有自在

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  1. #1
    趕路痴頑
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    【轉貼】先理債再理財 有錢才有自在

    沒錢台灣人 卡債一屁股

    【2005/08/18 聯合報】 記者孫中英專題報導

    跟銀行借錢的人,口袋空空,銀行催債催得手軟,也發現子債父不還的案例升高,不是因為親情淡薄,而是老爸也欠了一屁股債,也有朋友三人聯貸,一人落跑,債落他人,朋友間情義全無。

    消費者債信惡化,要怪自己借錢過多,銀行一檔接一檔推信用貸款專案,也是幫兇。銀行業經常提醒大眾,「投資」具有時間複利累積作用,效果驚人,但卻很少教育消費者,「借錢」的複利相乘效果,會讓人欠一輩子債,更可怕。

    卡債逾兩萬 就怕拿不回

    以往銀行業對債權信心頗高,但現在一張現金卡,欠錢超過兩萬元,他們就要擔心錢會拿不回來,因為客戶往往不是只辦一家銀行的現金卡,卡債通常不會只有兩萬元。

    元誠國際資產管理公司副總經理陳昭賢說,銀行業委外催收的債款,每張現金卡欠款,目前在四萬元上下、信用卡約欠十萬元,但超過六成的借款人身上,會同時背負三張現金卡、兩張信用卡、一個無擔保信用借款,一累計,馬上就是至少50萬到100萬元的債務。

    現代借款人 粗分兩大類

    元誠是目前國內前幾大的資產管理和催收債款公司,手上有花旗、中信銀、台新銀大客戶。陳昭賢說,新一代借款人面貌,粗分兩大類;

    第一類是中小企業、自營商、個體戶,他們會在發生經濟困境前,靠大量舉借這些無擔保信用貸款(包括現金卡、信用卡)來奮力一搏,但結果,多半只留自己一身債。

    第二類,是有正常收入的上班族,受不了誘惑,過度擴張個人信用。雖然很多六、七年級生不承認自己是草莓族,但陳昭賢說,第二類的借款人非常年輕,幾乎都在六十四年次以後,月薪三、四萬元,借款超過一百萬元的,雖然不是滿街跑,但也占去半條街。

    舉家皆債 都在黑名單

    年紀輕輕的小李薪水3萬元,但還不出80萬元卡債,因為每個月手機費3千元、置裝費2千元、房租1萬5千元,還要擠出2千元帶女友上館子,他的最後一筆卡債,是刷卡購買一台機車。陳昭賢問他,可不可以再擠出一點錢還銀行,小李翻翻眼,想了一下「可是我不想改變現狀耶!」

    陳昭賢說,過去草莓族還有家長願意出來還債,但最近這種「子欠債,父不還」的狀況,比率已經超過一半,為什麼?因為家長自己的經濟壓力也很大,也有一家子從上到下,都在銀行的催收黑名單上。

    警察也借錢 被銀行扣薪

    有一家大型銀行的催收主管說,過去草莓族頂多欠個幾萬元,爸媽還可以加減還一還,但現在年輕人很容易就欠上百萬元,普通家庭根本無法負擔,還有老爸對上門的銀行人員說,「他都沒拿錢回來,我幹嘛要幫他還。」

    最近在卡債排行榜冒出頭的職業類別,則是警察,很多警察人員,都被銀行「強制執行」扣掉薪水的二分之一到三分之一來還債。警察也這麼愛刷卡借錢?銀行催收主管苦笑說,其實軍警收入並不比一般上班族好到哪裡去。

    好朋友聯貸 還錢撕破臉

    要到什麼階段,才會被強制執行扣薪?銀行解釋,強制執行,都是經過銀行起訴、法院判決確定的案例,一般卡債,自己借、自己欠,銀行會依法院判決,強制執行扣抵債務人的薪水;但還有一種小額信貸是「聯貸」性質,例如三人一起借、並互為保人,這時候,如有一個人不還,就要拖累其他借款人。

    銀行說,因為三人聯貸的貸款金額較大,例如一次可借達百萬元,利率也比較低,會吸引一些「好朋友」上門借錢,但很多實例,都是借了後,馬上有人落跑,剩下的兩位好朋友,立刻變成倒楣鬼,必須負起連帶清償責任。原先情義相挺的好友,一碰到金錢,變成撕破臉的仇人,銀行已屢見不鮮。


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    主動協議還債 銀行有優惠

    【2005/08/18 聯合報】本報記者孫中英

    真的沒錢還債嗎?大多數銀行對「主動上門」來協議還卡債方案的消費者很大方,如果你真有還債誠意,銀行也願意利息減碼甚至「全免」,多少把一些本金要回來。

    很多銀行對主動上門的借款人,非常大方,經常大筆一揮、就有利息優惠,不過,這點不能明說,因為怕借款人都因此故意欠錢,再比照辦理。銀行業承認,現在出去討卡債,有六成以上,根本連人都找不到,既然有人願意上門還錢,當然要給一點優惠。

    催收主管透露,除了借款人要有誠意主動和銀行聯絡,銀行還會評估自己的「籌碼」有多少?

    銀行業者說,欠款人沒有收入,銀行也就沒有籌碼,但如果欠款人有正常收入、有房地等資產,銀行手中的籌碼就多,所以,如果你有資產、卻不願還清銀行債務,銀行的態度就會比較硬。

    銀行業與欠錢消費者協議還款,前提是把「本金」拿回來,因此,欠錢無論大小,都可與銀行協議,透過展延分期、降低利息來達到還本金的目的。中國信託商銀,已主動針對信用卡欠款人,推出分期還款專案。

    但也有年輕人,一欠錢就慌了,馬上跑路。元誠副總經理陳昭賢建議,年輕的借款人,最好要找銀行談,因為銀行找不到欠款人,在打呆前,借款會一直算利息,債務會越滾越大。而在欠錢階段,最好先回家住、省掉房屋租金,也要降低無謂的消費開支,有多餘的錢,就先還債。

    一旦催收公司接手後,催收有四部曲,即「函催、電催、外催、法催」。大部分「函催」都沒什麼用,因為欠款人不會留在原住址等著催收文。「電催」最有用,再不行,就是到公司或住家去拜訪,即所謂的「外催」,如果還沒效果,就只好上法院。


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    月光族bye-bye 七年級理財10大秘訣

    【2005/08/18 民生報】 記者盧志高報導

    「七年級」的財該不該理?應該怎麼理?專家傳授你10大秘訣!只要牢記在心,切實執行,絕對可以讓你在財富累積上,早一步達陣,甚至成為理財新達人。

    「七年級」目前正大量投入職場,針對這群在父母呵護下長大,存錢簡直是天方夜譚的一代,ING彰銀安泰投信特別提出10大理財秘訣,希望協助「七年級」早日擺脫「月光族」的命運。

    這10大秘訣是:

    一、養成記帳習慣:把每日開支仔細記錄下來,月底檢討,除了瞭解錢究竟花到那裡去,也順便研究那些開銷其實可以省下來。

    二、顛覆傳統的存錢觀念:要把存錢當成還債一樣,每月固定從薪水中撥出一筆錢,當作付貸款。積少成多,錢就自然而然就可以存起來。

    三、從小錢省起:每天少喝1杯100元的咖啡或少坐一趟「小黃」,1年即可省下3萬6500元,相當1個月的薪水,千萬不要忽略小錢。

    四、意外之財別花掉:不論是獎金或加薪,至少要先存一半起來,不要隨便「慶祝」掉了。

    五、要持之以恆:強迫自己持續存錢最有效,不要隨便「破戒」,小錢自然比較容易累積成大錢。

    六、拒絕廣告誘惑:花錢容易賺錢難,買東西之前,最好先問自己是否有需要,不要輕易購買,更不要被「零利率」、「免頭款」給唬住了。

    七、謹慎使用信用卡與現金卡:消費當下沒有付錢,很容易失去戒心,導致過度消費,如果必須使用,也要養成按月繳清信用卡帳單、刷多少還多少的習慣。

    八、盡可能把「高利貸」換成較低的利率:有貸款的人,應該經常比較各家金融機構的貸款利率,轉換到較優惠的銀行,節省利息支出。

    九、多使用大眾運輸工具:開車、養車耗費大,還是盡可能搭乘公車、捷運上下班,荷包立刻可省下不少。

    十、養成節約能源的習慣:水、電使用操之在我,加上水電費用調漲壓力大,自然應該能省則省、錙銖必較。

    而對於存下來的錢,ING彰銀安泰投信提醒你,當然最好存在銀行或投資國內債券型基金,不要放在手頭上。而且,除非有急用,否則絕不輕易動支。如此一段時日下來,人人都可能成為小富翁或小富婆!


    很多事,是一定要經歷才能學會的;
    沒辦法,不跌倒學不會走路;
    再怎麼努力說明,別人也不會懂你成長的歷程.

    ~Reco~

  2. #2
    Poison Deliver prozacist 的大頭照
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    當初在看到萬X銀行的唱歌跳舞來辦卡的廣告時,心中不免想說,這樣的亂七八糟廣告會有多少效益,應該不會有那麼多人那麼傻吧,以為真的什麼費用都不用,就平白無故給你用錢免利息?

    但是事實就是有這麼多人不管是缺錢缺瘋了,還是一時沖昏頭,只能說銀行的行銷策略真能洞悉人性,讓借錢就像吸毒一樣容易上癮,厲害到沒人性。

  3. #3
    升級了~讀了3年還 carzyman 的大頭照
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    自己週遭的人一個一個卡債高築,真是可怕,小弟自己則是能省就省.......
    買個外套都選名牌,話說他上個月買一件外套7800元(G2000的),嘴理直說賺到了賺到了,打8折耶.....我勸他說別了吧~你目前的身分是在等當兵,不是在工作好嗎?他說................................等我當兵完,[有]工作,[馬上]可以環了阿 不用怕拉..........
    工作說有就好 =.=|| 5年來的卡債說環就完 =.=||
    好的東西----我愛

    好便宜的東西----我也愛
    又好又便宜的東西----我最愛
    所以我愛我自己----又便宜又好用!

  4. #4
    散人 rushoun 的大頭照
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    現在的價值觀是先享受後付款,又加上父母親的寵溺,所以這樣的文章,
    大概也起不了什麼作用。會來看的,也是原本就有先付出後享受觀念的
    我這種老古董,所以.....
    連借錢都可以是很高尚的事,不知道還有什麼事會比這件事困難的?
    ========================================
    用智慧處理事情,用慈悲對待他人。(節錄 聖嚴法師與人文對話一書內容)

  5. #5
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    引用 作者:rushoun
    現在的價值觀是先享受後付款,又加上父母親的寵溺,所以這樣的文章,
    大概也起不了什麼作用。會來看的,也是原本就有先付出後享受觀念的
    我這種老古董,所以.....
    連借錢都可以是很高尚的事,不知道還有什麼事會比這件事困難的?
    身體也是賺錢的工具、陪酒帶出場也是種服務業...,真是金錢萬能!



  6. #6
    超級米蟲
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    9
    身邊負債的朋友也蠻多的,不過大部分的人都能及時煞車
    我之前也曾經負債20幾萬(花在酒店最多...==),花了1年多才還完

    弟年薪60萬.負債20幾就受不了了
    那些月入2~3萬,欠70~80 上佰萬的要怎麼還阿

  7. #7
    Poison Deliver prozacist 的大頭照
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    引用 作者:gigadia
    身邊負債的朋友也蠻多的,不過大部分的人都能及時煞車
    我之前也曾經負債20幾萬(花在酒店最多...==),花了1年多才還完

    弟年薪60萬.負債20幾就受不了了
    那些月入2~3萬,欠70~80 上佰萬的要怎麼還阿
    只要你想還,銀行都能幫你擬出一份還款計畫的,因為他們也怕你
    走投無路,到最後連本金都拿不回來,怕的是去借高利貸,那可就
    真的翻不了身。

    不過這些銀行就像是吸血蟲一樣,把你的血吸乾了,拍拍屁股走人,
    而等你把錢還完了,你的生涯規劃,也已經被破壞殆盡∼ 反過來他
    們還可以回頭來幫你規劃退休理財計畫,再賺你一筆!真是有良心的
    事業啊∼ 看看最近的銀行廣告從前幾年如火如荼的現金卡歌舞片,
    到用5%當作見面禮的理財專員,可以看出端倪∼

  8. #8
    趕路痴頑
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    508
    引用 作者:prozacist
    只要你想還,銀行都能幫你擬出一份還款計畫的,因為他們也怕你走投無路,到最後連本金都拿不回來,怕的是去借高利貸,那可就
    真的翻不了身。

    恕刪
    還款計畫很建議自己寫,當作寫論文,被打回來還能免費學到東西,跟金融機構打交道的經驗很重要的。
    很多事,是一定要經歷才能學會的;
    沒辦法,不跌倒學不會走路;
    再怎麼努力說明,別人也不會懂你成長的歷程.

    ~Reco~

  9. #9
    超級米蟲
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    9
    引用 作者:prozacist
    到用5%當作見面禮的理財專員,可以看出端倪∼
    你是指代辦業者吧!!

    我一位女性朋友上了這一期的壹週刊
    只是因為在職未達半年,銀行不願意承辦貸款
    而去找報紙上的代辦業者,被騙了36萬多......

  10. #10
    趕路痴頑
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    508
    引用 作者:gigadia
    你是指代辦業者吧!!

    我一位女性朋友上了這一期的壹週刊
    只是因為在職未達半年,銀行不願意承辦貸款
    而去找報紙上的代辦業者,被騙了36萬多......
    不,他說的是某家知名外商銀行的廣告,財務之於人生,僅次於生命健康跟愛情親情,千萬別假手他人,多學些正確知識不會吃虧的。


    很多事,是一定要經歷才能學會的;
    沒辦法,不跌倒學不會走路;
    再怎麼努力說明,別人也不會懂你成長的歷程.

    ~Reco~

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