【轉貼】先理債再理財　有錢才有自在

沒錢台灣人 卡債一屁股

【2005/08/18 聯合報】 記者孫中英專題報導

跟銀行借錢的人，口袋空空，銀行催債催得手軟，也發現子債父不還的案例升高，不是因為親情淡薄，而是老爸也欠了一屁股債，也有朋友三人聯貸，一人落跑，債落他人，朋友間情義全無。

消費者債信惡化，要怪自己借錢過多，銀行一檔接一檔推信用貸款專案，也是幫兇。銀行業經常提醒大眾，「投資」具有時間複利累積作用，效果驚人，但卻很少教育消費者，「借錢」的複利相乘效果，會讓人欠一輩子債，更可怕。

卡債逾兩萬　就怕拿不回

以往銀行業對債權信心頗高，但現在一張現金卡，欠錢超過兩萬元，他們就要擔心錢會拿不回來，因為客戶往往不是只辦一家銀行的現金卡，卡債通常不會只有兩萬元。

元誠國際資產管理公司副總經理陳昭賢說，銀行業委外催收的債款，每張現金卡欠款，目前在四萬元上下、信用卡約欠十萬元，但超過六成的借款人身上，會同時背負三張現金卡、兩張信用卡、一個無擔保信用借款，一累計，馬上就是至少50萬到100萬元的債務。

現代借款人　粗分兩大類

元誠是目前國內前幾大的資產管理和催收債款公司，手上有花旗、中信銀、台新銀大客戶。陳昭賢說，新一代借款人面貌，粗分兩大類；

第一類是中小企業、自營商、個體戶，他們會在發生經濟困境前，靠大量舉借這些無擔保信用貸款（包括現金卡、信用卡）來奮力一搏，但結果，多半只留自己一身債。

第二類，是有正常收入的上班族，受不了誘惑，過度擴張個人信用。雖然很多六、七年級生不承認自己是草莓族，但陳昭賢說，第二類的借款人非常年輕，幾乎都在六十四年次以後，月薪三、四萬元，借款超過一百萬元的，雖然不是滿街跑，但也占去半條街。

舉家皆債　都在黑名單

年紀輕輕的小李薪水3萬元，但還不出80萬元卡債，因為每個月手機費3千元、置裝費2千元、房租1萬5千元，還要擠出2千元帶女友上館子，他的最後一筆卡債，是刷卡購買一台機車。陳昭賢問他，可不可以再擠出一點錢還銀行，小李翻翻眼，想了一下「可是我不想改變現狀耶！」

陳昭賢說，過去草莓族還有家長願意出來還債，但最近這種「子欠債，父不還」的狀況，比率已經超過一半，為什麼？因為家長自己的經濟壓力也很大，也有一家子從上到下，都在銀行的催收黑名單上。

警察也借錢　被銀行扣薪

有一家大型銀行的催收主管說，過去草莓族頂多欠個幾萬元，爸媽還可以加減還一還，但現在年輕人很容易就欠上百萬元，普通家庭根本無法負擔，還有老爸對上門的銀行人員說，「他都沒拿錢回來，我幹嘛要幫他還。」

最近在卡債排行榜冒出頭的職業類別，則是警察，很多警察人員，都被銀行「強制執行」扣掉薪水的二分之一到三分之一來還債。警察也這麼愛刷卡借錢？銀行催收主管苦笑說，其實軍警收入並不比一般上班族好到哪裡去。

好朋友聯貸　還錢撕破臉

要到什麼階段，才會被強制執行扣薪？銀行解釋，強制執行，都是經過銀行起訴、法院判決確定的案例，一般卡債，自己借、自己欠，銀行會依法院判決，強制執行扣抵債務人的薪水；但還有一種小額信貸是「聯貸」性質，例如三人一起借、並互為保人，這時候，如有一個人不還，就要拖累其他借款人。

銀行說，因為三人聯貸的貸款金額較大，例如一次可借達百萬元，利率也比較低，會吸引一些「好朋友」上門借錢，但很多實例，都是借了後，馬上有人落跑，剩下的兩位好朋友，立刻變成倒楣鬼，必須負起連帶清償責任。原先情義相挺的好友，一碰到金錢，變成撕破臉的仇人，銀行已屢見不鮮。


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主動協議還債　銀行有優惠

【2005/08/18 聯合報】本報記者孫中英

真的沒錢還債嗎？大多數銀行對「主動上門」來協議還卡債方案的消費者很大方，如果你真有還債誠意，銀行也願意利息減碼甚至「全免」，多少把一些本金要回來。

很多銀行對主動上門的借款人，非常大方，經常大筆一揮、就有利息優惠，不過，這點不能明說，因為怕借款人都因此故意欠錢，再比照辦理。銀行業承認，現在出去討卡債，有六成以上，根本連人都找不到，既然有人願意上門還錢，當然要給一點優惠。

催收主管透露，除了借款人要有誠意主動和銀行聯絡，銀行還會評估自己的「籌碼」有多少？

銀行業者說，欠款人沒有收入，銀行也就沒有籌碼，但如果欠款人有正常收入、有房地等資產，銀行手中的籌碼就多，所以，如果你有資產、卻不願還清銀行債務，銀行的態度就會比較硬。

銀行業與欠錢消費者協議還款，前提是把「本金」拿回來，因此，欠錢無論大小，都可與銀行協議，透過展延分期、降低利息來達到還本金的目的。中國信託商銀，已主動針對信用卡欠款人，推出分期還款專案。

但也有年輕人，一欠錢就慌了，馬上跑路。元誠副總經理陳昭賢建議，年輕的借款人，最好要找銀行談，因為銀行找不到欠款人，在打呆前，借款會一直算利息，債務會越滾越大。而在欠錢階段，最好先回家住、省掉房屋租金，也要降低無謂的消費開支，有多餘的錢，就先還債。

一旦催收公司接手後，催收有四部曲，即「函催、電催、外催、法催」。大部分「函催」都沒什麼用，因為欠款人不會留在原住址等著催收文。「電催」最有用，再不行，就是到公司或住家去拜訪，即所謂的「外催」，如果還沒效果，就只好上法院。


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月光族bye-bye　七年級理財10大秘訣

【2005/08/18 民生報】 記者盧志高報導

「七年級」的財該不該理？應該怎麼理？專家傳授你10大秘訣！只要牢記在心，切實執行，絕對可以讓你在財富累積上，早一步達陣，甚至成為理財新達人。

「七年級」目前正大量投入職場，針對這群在父母呵護下長大，存錢簡直是天方夜譚的一代，ING彰銀安泰投信特別提出10大理財秘訣，希望協助「七年級」早日擺脫「月光族」的命運。

這10大秘訣是：

一、養成記帳習慣：把每日開支仔細記錄下來，月底檢討，除了瞭解錢究竟花到那裡去，也順便研究那些開銷其實可以省下來。

二、顛覆傳統的存錢觀念：要把存錢當成還債一樣，每月固定從薪水中撥出一筆錢，當作付貸款。積少成多，錢就自然而然就可以存起來。

三、從小錢省起：每天少喝1杯100元的咖啡或少坐一趟「小黃」，1年即可省下3萬6500元，相當1個月的薪水，千萬不要忽略小錢。

四、意外之財別花掉：不論是獎金或加薪，至少要先存一半起來，不要隨便「慶祝」掉了。

五、要持之以恆：強迫自己持續存錢最有效，不要隨便「破戒」，小錢自然比較容易累積成大錢。

六、拒絕廣告誘惑：花錢容易賺錢難，買東西之前，最好先問自己是否有需要，不要輕易購買，更不要被「零利率」、「免頭款」給唬住了。

七、謹慎使用信用卡與現金卡：消費當下沒有付錢，很容易失去戒心，導致過度消費，如果必須使用，也要養成按月繳清信用卡帳單、刷多少還多少的習慣。

八、盡可能把「高利貸」換成較低的利率：有貸款的人，應該經常比較各家金融機構的貸款利率，轉換到較優惠的銀行，節省利息支出。

九、多使用大眾運輸工具：開車、養車耗費大，還是盡可能搭乘公車、捷運上下班，荷包立刻可省下不少。

十、養成節約能源的習慣：水、電使用操之在我，加上水電費用調漲壓力大，自然應該能省則省、錙銖必較。

而對於存下來的錢，ING彰銀安泰投信提醒你，當然最好存在銀行或投資國內債券型基金，不要放在手頭上。而且，除非有急用，否則絕不輕易動支。如此一段時日下來，人人都可能成為小富翁或小富婆！

當初在看到萬X銀行的唱歌跳舞來辦卡的廣告時，心中不免想說，這樣的亂七八糟廣告會有多少效益，應該不會有那麼多人那麼傻吧，以為真的什麼費用都不用，就平白無故給你用錢免利息？

但是事實就是有這麼多人不管是缺錢缺瘋了，還是一時沖昏頭，只能說銀行的行銷策略真能洞悉人性，讓借錢就像吸毒一樣容易上癮，厲害到沒人性。

自己週遭的人一個一個卡債高築,真是可怕,小弟自己則是能省就省.......
買個外套都選名牌,話說他上個月買一件外套7800元(G2000的),嘴理直說賺到了賺到了,打8折耶.....我勸他說別了吧~你目前的身分是在等當兵,不是在工作好嗎?他說................................等我當兵完,[有]工作,[馬上]可以環了阿 不用怕拉..........
工作說有就好 =.=|| 5年來的卡債說環就完 =.=||

現在的價值觀是先享受後付款，又加上父母親的寵溺，所以這樣的文章，
大概也起不了什麼作用。會來看的，也是原本就有先付出後享受觀念的
我這種老古董，所以.....
連借錢都可以是很高尚的事，不知道還有什麼事會比這件事困難的?

[QUOTE=rushoun]現在的價值觀是先享受後付款，又加上父母親的寵溺，所以這樣的文章，
大概也起不了什麼作用。會來看的，也是原本就有先付出後享受觀念的
我這種老古董，所以.....
連借錢都可以是很高尚的事，不知道還有什麼事會比這件事困難的?[/QUOTE]

身體也是賺錢的工具、陪酒帶出場也是種服務業...，真是金錢萬能！ :D

身邊負債的朋友也蠻多的,不過大部分的人都能及時煞車
我之前也曾經負債20幾萬(花在酒店最多...==),花了1年多才還完

弟年薪60萬.負債20幾就受不了了
那些月入2~3萬,欠70~80 上佰萬的要怎麼還阿

[QUOTE=gigadia]身邊負債的朋友也蠻多的,不過大部分的人都能及時煞車
我之前也曾經負債20幾萬(花在酒店最多...==),花了1年多才還完

弟年薪60萬.負債20幾就受不了了
那些月入2~3萬,欠70~80 上佰萬的要怎麼還阿[/QUOTE]

只要你想還，銀行都能幫你擬出一份還款計畫的，因為他們也怕你
走投無路，到最後連本金都拿不回來，怕的是去借高利貸，那可就
真的翻不了身。

不過這些銀行就像是吸血蟲一樣，把你的血吸乾了，拍拍屁股走人，
而等你把錢還完了，你的生涯規劃，也已經被破壞殆盡∼ 反過來他
們還可以回頭來幫你規劃退休理財計畫，再賺你一筆！真是有良心的
事業啊∼ 看看最近的銀行廣告從前幾年如火如荼的現金卡歌舞片，
到用5％當作見面禮的理財專員，可以看出端倪∼

[QUOTE=prozacist]只要你想還，銀行都能幫你擬出一份還款計畫的，因為他們也怕你走投無路，到最後連本金都拿不回來，怕的是去借高利貸，那可就
真的翻不了身。

恕刪
[/QUOTE]

還款計畫很建議自己寫，當作寫論文，被打回來還能免費學到東西，跟金融機構打交道的經驗很重要的。
;)

[QUOTE=prozacist]到用5％當作見面禮的理財專員，可以看出端倪∼[/QUOTE]
你是指代辦業者吧!!

我一位女性朋友上了這一期的壹週刊
只是因為在職未達半年,銀行不願意承辦貸款
而去找報紙上的代辦業者,被騙了36萬多...... :|||:

[QUOTE=gigadia]你是指代辦業者吧!!

我一位女性朋友上了這一期的壹週刊
只是因為在職未達半年,銀行不願意承辦貸款
而去找報紙上的代辦業者,被騙了36萬多...... :|||:[/QUOTE]

不，他說的是某家知名外商銀行的廣告，財務之於人生，僅次於生命健康跟愛情親情，千萬別假手他人，多學些正確知識不會吃虧的。