劉佩修）　農曆年關將至，配合房仲業促銷期，新一波的低利房貸競爭又將開打，本國銀行、外商銀行、壽險公司爭相推出低利房貸吸引轉貸戶，其中有的業者推出房貸利率低於五％的優惠，但這些低利房貸其實隱藏不少陷阱，民眾宜小心盤算。

　　其中常見手法為前幾年利率很低，但第三年或第四年起則突然走高，差距甚至達二至三個百分點；這類房貸契約通常設定為以基本放款利率加減碼，雖然前一、二年利率很低，但當利率走勢反轉時銀行，可能馬上調高基本放款利率，要提前償還又得支付違約金。

　　行庫主管指出，目前各銀行與客戶簽訂房貸契約，多附帶違約金條款，除了台灣銀行、土地銀行、合作金庫等公營行庫並未收取違約金，其他銀行違約金設定約在０•一％至二％間，其中老銀行違約金較低，約在貸款總額的０•一％至一％間，新銀行則普遍高於一％。

　　至於「閉鎖期」（在此時間不能轉貸，若轉貸須辦理塗消則需支付違約金）時間，行庫主管說，多數為前兩年至前四年，也就是優惠房貸期間。例如甲行庫推出第一年房貸五％、第二年五•五％、第三年起七•六％的房貸，則閉鎖期多設計為前兩年，或再加上一至二年，以避免客戶在享用優惠利率期滿前就轉貸，銀行收益率大幅縮水。

　　若以違約金一•五％計算，五百萬元房貸若欲轉貸，違約金就高達七萬五千元，再加上塗消費、設定費、代書費等林林總總，轉貸一次花費可能近十萬元，造成民眾轉貸嚴重障礙。

　　轉貸需辦理相關文件頗為複雜，一般行庫對此的要求如下：檢附原貸款銀行出具的最近一年還款正常證明，民眾需與原貸行溝通；原貸行需同意在新貸行撥款當日，出具清償證明，若原貸行同意，新貸行可幫客戶代償，但塗銷、設定等手續，需由新貸行指定代書辦理等。

　　由於房市低迷，申請轉貸時銀行會將房屋重新估價，押值可能大幅縮水，例如前一家銀行願意貸六百萬元，後一家銀行只願意貸四百萬元，民眾便需籌措二百萬元以清償原有貸款。

　　再者，許多銀行推出限額特案房貸，利率雖然誘人，但轉貸戶條件嚴格，並非所有客戶都能申請，例如中南部偏遠地區，或是地震帶、台北縣汐止等地區，就被銀行列為黑名單，很難申請低利轉貸。